Qarzni meros qilib olish

Agar ota -onalar qarzdor bo'lib o'lsa, bolalar hisob -kitoblar uchun javobgar emaslar, lekin meros qoladigan ko'p narsa qolmasligi mumkin.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, qariyb to'rt kishidan deyarli uchtasi qarzdorlik bilan o'lishadi, bu esa marhumning farzandlari uchun haqiqiy tashvish tug'diradi: Men qarzni ota -onadan meros qilib olamanmi?

Yaxshi xabar: deyarli har qanday holatda ham, buni qilmaysiz!

Biror kishi vafot etganda, uning qarzini to'lash uning mulki hisoblanadi. Agar qarzni to'lash uchun mulkda pul etarli bo'lmasa - boshqacha qilib aytganda, mulk to'lovga yaroqsiz - ko'p hollarda qarzlar o'chiriladi.

Agar bola kredit yoki kredit karta shartnomasini imzolamasa, bolalar qarzlar uchun javobgar emaslar. Bunday holda, bola bu kredit yoki kredit karta qarzi uchun javobgar bo'ladi, lekin boshqa hech narsa emas.

Ko'chmas mulk aktivlarini tugatish va barcha hisob -kitoblarni to'lash bolalarga meros bo'lib qoladigan pulni kamaytiradi yoki yo'q qiladi, lekin bu qarzlar uchun javobgarlikni o'z zimmasiga olmaydi.

Sog'liqni saqlash xarajatlari va yashash narxining oshishi, pensiya daromadi kamayishi bilan birga, oltin yillarni ancha qiyinlashtirdi va qariyalarga katta qarz yig'ilishiga olib keldi.

Experian tomonidan 2016 yilda o'tkazilgan so'rov shuni ko'rsatdiki, odamlarning 73 foizi kredit karta, ipoteka, avtoulov, talaba yoki shaxsiy kredit qarzining kombinatsiyasi bilan vafot etadi.

Taxminan 68% odamlar kredit karta qoldiqlari bilan o'lishadi (o'rtacha miqdori 4531 dollar); 37% ipoteka qarzidan o'ladi; 25% avtokreditlar tufayli o'ladi (17111 dollar); 12% shaxsiy qarz qarzidan (14,793 dollar) vafot etadi va 6% talaba qarzidan (25,391 dollar) qabrga boradi.

Kreditorlar qarzni to'lashni xohlaydilar, shuning uchun bu qarzlarni to'lash uchun mulkdagi barcha mol -mulk tugatilishi kerak. Bu tirik qolganlar uchun kichikroq meros degan ma'noni anglatadi, lekin ular onadan yoki dadadan qarzlarini to'lash uchun o'z cho'ntagidan chiqishlari shart emas.

Yaxshi xabar shundaki, umuman olganda, qarzni faqat sizning imzoingiz hisobda bo'lsa, meros qilib olishingiz mumkin.

Ko'chmas mulkni o'rnatish

Qarindoshining o'limi bilan shug'ullanish, kreditorlarning to'lovni talab qilgan xatlar va telefon qo'ng'iroqlari bilan bog'liq stressni o'z ichiga olmaydi. Odamlarni qarzni meros qilib olishdan himoya qiladigan qonunlar bor, shuning uchun agar kredit karta kompaniyasi oila a'zosi vafot etganida to'lovni talab qilsa, ehtiyot bo'ling.

To'lovni qidirayotgan kreditorlar o'z so'rovini ko'chmas mulk ochilganidan keyin olti oy ichida yozma ravishda mulk advokatiga yoki ijrochiga taqdim etishlari shart. Bu vaqtdan keyin hech qanday da'volar qabul qilinmaydi va hamma da'volar to'lanmaydi.

Ba'zi kreditorlar o'z mol -mulki bilan da'vo ariza berishdan bosh tortmaydilar va buning o'rniga oila a'zolariga o'z pullari bilan qarzni to'lashga majbur qiladilar. Agar siz kredit karta yoki kredit shartnomasini imzolamagan bo'lsangiz, siz marhumning qarzlari uchun javobgar emassiz. Hisobdagi vakolatli foydalanuvchilar qarz uchun javobgar emas.

Biroq, jamoat mulki bo'lgan shtatlarda (Arizona, Kaliforniya, Aydaho, Luiziana, Nevada, Nyu-Meksiko, Texas, Vashington, Viskonsin va Alyaska shtati), kreditorlar qarzni to'lash uchun tirik qolgan turmush o'rtog'ini qidirishi mumkin.

Agar kreditorlar sizni oila a'zosi sifatida haq to'lashda sizni ta'qib qilishda davom etsa, xat yozing yoki advokatingiz bilan bog'laning va aloqani to'xtatishni talab qiling. Adolatli qarz yig'ish amaliyoti to'g'risidagi qonunga ko'ra, kreditorlar qarindoshlari, qo'shnilari yoki do'stlari bilan kimningdir qarzini muhokama qilishga ruxsat berilmagan.

Ko'chmas mulk olti oylik muddat ichida berilgan da'volar ijrochi tomonidan tekshiriladi va shtat va federal qonunlarda belgilangan ustuvorlik tartibida to'lanadi.

Bu odatdagi to'lov tartibi:
  1. Ishonch, advokat, ijro va mulk solig'i kabi yig'imlar
  2. Davlat qonunlariga qarab, oilaviy nafaqa
  3. Qolmagan federal soliqlar
  4. Tibbiy xarajatlar sug'urta tomonidan to'lanmaydi
  5. Mulk solig'i
  6. Kredit kartalari va shaxsiy kreditlar odatda ro'yxatning oxirida joylashgan.

To'lovga yaroqsiz mulkka qarshi

Marhumning tirik qolganlari uchun chalkash masalalardan biri - to'lovga layoqatsiz mulk bilan to'lovga layoqatsiz mulk o'rtasidagi farqni tushunishdir.

To'lovga qodir bo'lgan mulk - bu qarzdorning barcha hisob -kitoblarini to'lashga etarlicha mablag '. Masalan, agar siz vafot etsangiz va sizning aktivlaringiz 100000 dollarga baholansangiz, lekin 25000 dollar tibbiy to'lovlar bo'yicha qarzdor bo'lsa; kredit karta $ 10,000 va siz hali ham talabalar kreditlari uchun $ 15,000 qarzdormiz, sizning mulkingiz to'lovga qodir, chunki sizning aktivlaringiz ($ 100,000) sizning majburiyatlaringizdan ($ 50,000) ko'proq.

Shunday qilib, sizning merosxo'rlaringiz o'zaro bo'linish uchun 50 ming dollarga ega bo'lishadi.

Ammo, agar buning aksi ro'y bersa - sizning aktivlaringiz 50 000 dollarga baholanadi va siz tibbiy to'lovlar, kredit kartalari, talaba kreditlari va h.k. uchun 100 000 dollar qarzdor bo'lsangiz - bu holda mulk to'lovga layoqatsiz bo'ladi. Kreditorlar yuqorida ko'rsatilgan tartibda navbatga turadilar va ularga to'lanadi.

Agar pul barcha hisob -kitoblar to'lanishidan oldin tugasa, ustuvor ro'yxatning oxiridagi korxonalar qarzni kechirishlari kerak va merosxo'rlar pul olmaydilar.

401k va IRA hisoblari bilan nima sodir bo'ladi?

Agar IRA yoki 401k hisobidan mablag 'mavjud bo'lsa va belgilangan benefitsiar (yoki oluvchilar) bo'lsa, pul to'g'ridan -to'g'ri odamga (yoki odamlarga) o'tadi va o'lgan odamning hisob -kitoblarini to'lash uchun ishlatilmaydi.

Ammo, agar mulk foyda oluvchi bo'lsa, IRA yoki 401k hisobidagi pul boshqa tugatilgan aktivlar bilan basseynga tushadi va merosxo'rning hisob -kitoblarini to'lashga sarflanadi.

Marhumning tibbiy qarzini kim to'laydi?

Tibbiy yordam narxi, ayniqsa, pensiya yoshidagi yoki yaqinida bo'lganlar uchun, shunchalik tez ko'tariladiki, bu oiladagi hamma odamlarni qo'rqitishi kerak. 2017 yilda nafaqaga chiqqan o'rtacha er -xotinga umrining qolgan qismi uchun tibbiy xarajatlar uchun 270 ming dollar kerak bo'ladi.

Agar ular o'lsa, tibbiy to'lovlarni kim to'laydi?

Birinchi javob - vafot etgan a'zoning mulki. Barcha aktivlar tugatiladi va kreditorlarga ustuvor ro'yxatda to'lash uchun ishlatiladi. Tibbiy to'lovlarni to'lash, agar mulk to'lanmasa, ustuvor ro'yxatda birinchi o'rinda turadi.

Ammo, agar mulk to'lovga layoqatsiz bo'lsa (hisob -kitoblarni to'lash uchun etarli mablag 'bo'lmasa), javobgarlik "farzandlik mas'uliyati" deb nomlanuvchi qonunlar bo'yicha bolalarga yuklanishi mumkin.

Voyaga etgan bolalarga ota -onalarini qo'llab -quvvatlash majburiyatini yuklaydigan 30 ta shtat qonunlari bor. Bu davlatlarning har birini tartibga soluvchi qonun -qoidalarda talqin qilish uchun katta joy bor va ishlatilgan til juda noaniq.

Agar siz 30 ta farzandlik mas'uliyati shtatidan birida yashasangiz, qancha qo'llab -quvvatlash va kimdan kutilayotganini tekshirish maqsadga muvofiqdir. Shuni ham bilingki, Amerikada keksaygan aholi tez o'sib borayotgan bo'lsa -da, farzandlik javobgarligi to'g'risidagi qonunlar engil bajarilgan.

Yana bir narsaga e'tibor qaratish lozim: Agar sizning ota -onangiz Medicaid -da bo'lganida, davlat ularni parvarish qilish xarajatlarini qoplash uchun ota -onangizning uyini sotishni garovga qo'yishi mumkin.

Qariyalar uyining qarzini kim to'laydi?

Tibbiy yordamda bo'lgani kabi, qariyalar uyi qarzi uchun kim javobgar ekaniga qisqacha javob: Marhum a'zoning mulki barcha qarzlar uchun javobgardir.

Mulk to'lovga layoqatsiz bo'lganda, hamma narsa murakkablashishi mumkin. "Farzandlik mas'uliyati" to'g'risidagi qonunga ega bo'lgan shtatlar, qariyalar uylari marhumning kattalar farzandlaridan to'lov olishga harakat qilayotganini ko'rmoqdalar.

Sababi shundaki, Amerikada qarilikni uzoq muddat parvarish qilish uchun tab 130 ming dollarni tashkil qiladi va qariyalar uylarida yashovchi 1,4 million amerikaliklarning ko'pchiligi bunga qodir emas. Qariyalar uyi aholisining taxminan 64% Medicaid -ga ishonishadi, bu har doim ham butun hisobni qoplamaydi.

Federal qonun har bir shtatda Medicaid dasturlarini qariyalar uyida parvarish qilishni talab qiladi, lekin ba'zida Medicaidni moliyalashtirish kamayadi va shtatlar ular to'laydigan miqdorni kamaytiradi yoki qamrovga cheklovlar qo'yadi.

Siyosiy jihatdan nima bo'lishidan qat'i nazar, uzoq muddatli parvarishlash uchun xarajatlar qariyalar to'lashga pul topa olmaydigan tomonga yo'naltiriladi. Bu 130 ming dollarlik uzoq muddatli yordam tibbiy yordam uchun kutilgan 270 ming dollarga qo'shimcha.

Ba'zi katta uylar, kvartira va yordamchi jamoalar oila a'zolaridan doimiy parvarish to'lovini kafolatlash uchun mas'ul shaxs bo'lishlarini so'rashadi. Bu oila a'zolarini, ayniqsa, voyaga etgan bolalarni moddiy jihatdan juda qiyin ahvolga soladi, chunki siz qancha pul to'lashingizni va qancha vaqt to'lashingizni bilmayapsiz.

Qariyalar uylari, agar siz ota -onangizga ishonchnomangiz bo'lmasa, xuddi shunday majburiyatni so'rashga to'sqinlik qilasiz.

Eng yaxshi maslahat - bu bosma nashrni diqqat bilan o'qish va sizni kafolat beruvchi shartnoma tuzishdan saqlanish.

Kafolatlangan qarzni to'lash

Hisob egasi vafotidan keyin qarzdorlik, masalan, avtokredit yoki ipoteka garovi bolalar uchun javobgar emas.

Garov egasi mulkni qaytarib oladi yoki qarindoshi qayta moliyalash orqali qarz uchun javobgarlikni o'z zimmasiga olishi mumkin. Aksariyat ipoteka kreditlari uchun ham xuddi shunday - agar uy sizga qoldirilgan bo'lsa, siz kreditni qayta moliyalashtirishingiz mumkin.

Agar siz ko'chmas mulk ijrochisi deb nomlansangiz, pul to'lamasdan oldin yuridik maslahat olish juda muhimdir. Agar kreditorlar tomonidan bosim o'tkazilsa, qarzlar sizning davlat qonunlariga muvofiq to'langanligini eslatib qo'ying. O'z cho'ntagingizdan to'lashga va'da bermang, chunki agar siz o'z ismingizni kredit yoki hisob raqamiga yozmagan bo'lsangiz, bu sizning javobgarligingiz emas.

Katta qarz yuki merosxo'rlikni kamaytirishi mumkinligi sababli, keksa fuqarolar o'zlarining moliyaviy portfellarini, pensiya jamg'armalari va majburiyatlarini qayta ko'rib chiqishlari va iloji bo'lsa, qo'shiluvchilardan voz kechishlari juda muhimdir.

Va tirik qolganlar, qarzdorlar birinchi navbatda to'lanishini va barcha aktivlarning tugatilishini xohlashlarini unutmasliklari kerak. Qolgan narsa merosxo'rlar o'rtasida bo'linadi.