Sog'liqni sug'urta qilish stavkalariga kazino effekti

Agar siz kelgusi yil shaxsiy sog'liqni saqlash rejangizga katta baho berayotgan bo'lsangiz, sug'urta kompaniyangiz o'tgan yili "yomon garov" qo'ygan bo'lishi mumkin.

O'tgan haftada shaxsiy bozor orqali tibbiy sug'urta oladigan minnesotaliklar mamlakatda eng yoqimsiz yangiliklarni olishdi: kelgusi yilda ularni qamrab olish narxi ancha oshishi mumkin. Shimoliy Yulduz shtatidagi sug'urtani tartibga soluvchi shtat tijorat boshqarmasi ma'lumotlariga ko'ra, Minusota shtatining Blue Cross va Blue Shield kompaniyalarining ba'zi mijozlari 1 yanvardan o'z mukofotlari qariyb 50 foizga oshganini ko'rishlari mumkin.

Bir necha oy oldin, Wall Street Journal boshqa bir qancha shtatlar aholisi ham shunga o'xshash shokni boshdan kechirishini taxmin qilgandi. "Sug'urtalovchilar sog'lig'ining katta o'sishida g'alaba qozonadi" sarlavhasi ostida Jurnal , Aydaho, Kentukki, Michigan, Oregon va Tennessi shtatlaridagi nazorat organlari 2016 yilda qamrov uchun 11,4 foizdan 36,3 foizgacha bo'lgan mukofotlarning oshishiga yashil chiroq berganini xabar qildi.

Bu erda nima bo'lyapti? Nomidan ko'rinib turibdiki, "Qulay g'amxo'rlik to'g'risida" gi qonun qamrovni yanada arzonlashtirishi kerak emasmidi?

Javob ha. Garchi sug'urtalovchilardan kelgusi yil o'z rejalarini o'zgartirmasalar, o'z mablag'lari uchun ko'proq pul to'lashlari kerakligini aytadigan xatlar oladiganlar uchun bu juda qulay bo'lmaydi, lekin ko'pchilik odamlar uchun stavka oshadi. nisbatan kamtar bo'ladi. Va ba'zi omadli odamlar, kelgusi yil, ularning mukofotlari kamayishi haqidagi xushxabarni olishadi.

Nima uchun 2016 yilgi stavkalarda katta farq bor?

Butun mamlakat bo'ylab 2016 yilgi stavkalarning o'zgarishi uchun bir nechta sabablar bor, biroq bu sabablarning umumiyligi bor: AQShning tibbiy sug'urta biznesi, xususan, individual sug'urta biznesi - bu katta kazino. Va aynan o'sha kazinoda siz hech qachon uchrashmasligingiz mumkin bo'lgan odamlar yilning shu vaqtida pul tikishadi, bu sizning kelgusida sizning qamrovingiz qanday bo'lishini aniqlaydi. Bu kazinodan qochishning iloji yo'q. Hatto siz ham, sog'liqni saqlash rejasini tanlashda, Vegasga borishingiz kerak.

Bu katta vaqtli qimor o'ziga xos amerikalik. Bu bizning sog'liqni saqlash tizimini rivojlangan dunyoning boshqa tizimlaridan ajratib turadigan ko'p narsalardan biridir va shuning uchun Qo'shma Shtatlardagi sog'liqni saqlash rejasiga kiruvchilar bu yil arzon deb hisoblaydigan qamrovi bir yildan keyin ham arzon bo'ladi deb kafolat bermaydilar. Yoki hatto uch oydan keyin.

Xulosa: Agar siz kelgusi yil uchun katta stavkaga duch kelsangiz, bu sizning sug'urta kompaniyangizdagi anderrayterlar (aka, loviya hisoblagichlari) o'tgan yili kazinoga yomon garovlar qo'ygani xavfsiz garovdir (hech qanday maqsadga muvofiq emas). Yoki, yoki ular tizimni sizning foydangizga hal qila oladilar, men yaqinda tushuntiraman.

Orqaga qarab tikish ...

Mana, kazino individual bozorda qanday ishlaydi. Anderrayterlar o'z garovlarini bir qancha omillarga asoslaydilar, ba'zilari orqaga, ba'zilari esa oldinga qarab. Ular tarqatish varaqlarini tekshiradilar, ular o'z kompaniyalari so'nggi vaqtlarda o'z qo'llariga olishlari uchun qancha da'vo to'laganligini ko'rsatadi. Agar ular da'volar haqida to'liq ma'lumotga ega bo'lsalar, kelgusi yillardagi "da'vo tajribasi" qanday bo'lishini ishonch bilan taxmin qilishlari mumkin.

Ular, shuningdek, "xavf havzasi" deb nomlangan tarkibni tahlil qilish uchun ko'p vaqt sarflashadi. Boshqacha qilib aytganda, ular ma'lum bir (va yaqinda) vaqt ichida ma'lum bir rejaga yozilgan odamlarning yoshi va sog'lig'iga katta e'tibor berishadi. Agar basseynga o'tgan yili kutganidan ko'ra yoshi kattaroq va kasalroq odamlar kirsa va shu sababli kompaniya to'lashi kerak bo'lganidan ko'ra ko'proq da'vo to'lashga majbur bo'lsa, siz anderrayterlar katta stavkani tavsiya qilishiga ishonishingiz mumkin. kelgusi yil xavf -xatarlar havzasi o'tgan yilgiga o'xshab ketadi, degan taxmin ostida zamm.

Shuningdek, ular sog'liqni saqlash rejasi bilan bog'liq so'nggi ma'muriy xarajatlarni ko'rib chiqadilar. Agar ular kutilganidan yuqori bo'lsa, kelgusi yil uchun mukofotlaringizga ta'sir qilishini kuting.

... yoki oldinga

Bularning hammasi orqaga qaraydi. Anderrayterlar, shuningdek, sanoatda "tibbiy tendentsiya" deb ataladigan narsalarni ham ko'rib chiqadilar. Masalan, ular kelgusi yilda kompaniyaga retsept bo'yicha sotiladigan dori -darmonlar qancha bo'lishini yaxshi bilishadi. Shuningdek, ular hamkasblarining provayderlar bilan shartnoma tuzish haqidagi ma'lumotlariga asoslanib, kelgusi yilda shifokorlar va shifoxonalar sug'urtalovchidan sog'liqni saqlash rejasi a'zolarini davolash uchun qancha haq to'lashi haqida juda yaxshi fikrga ega bo'lishadi.

Umuman olganda, ma'lum bir bozorda sug'urtalovchi qanchalik katta bo'lsa, mahalliy provayderlardan qulay narxlar bo'yicha muzokara olib borish yaxshiroqdir. Bu degani, sizning sug'urtalovchingiz muzokara stolida to'plagan jamg'armangizni sizga o'tkazadi degani emas.

Qolgan va istiqbolli ma'lumotlarni yig'ib bo'lgach, anderrayterlar yuqori menejmentga kompaniyaning kelgusi yil uchun mukofot miqdorini o'zgartirishi to'g'risida tavsiyalar berishadi.

Tug'ilgan kuningiz bilan ... hech qachon

Bularning barchasiga qo'shimcha ravishda, siz kelgusi yil boshqa tug'ilgan kunni nishonlayotganingiz uchun ham stavkani oshirasiz (Xudo xohlasa). Sug'urtalovchilar yoshi ulg'aygan sari individual bozorda qamrovni sotib oladigan odamlardan ko'proq haq oladilar. Yaxshiyamki, "Arzon narxlarda parvarish qilish to'g'risida" gi qonun sizga qancha haq to'lashni cheklaydi.

ACAdan oldin, aksariyat shtatlardagi sug'urtalovchilar yoshi kattalarga xuddi shu qamrov uchun besh barobar ko'proq haq to'lashlari mumkin edi. Ba'zi shtatlarda hatto chegara yo'q edi. Endi sug'urtalovchilar sizdan atigi uch barobar ko'proq haq olishlari mumkin. Yoshga qarab o'sish siljish darajasida, ya'ni har kuni tug'ilgan kuningizdagi shamni o'chirganingizda biroz ko'proq pul to'laysiz. Va agar siz hozir 30 yoshda bo'lsangiz, 50 yoshga kirganingizda ko'proq pul to'lashni kuting.

Obamacare -ni ayblamang

Shuni yodda tutish kerakki, ACA tibbiy sug'urta kazinosini yaratmagan. Bu o'nlab yillar davomida mavjud. ACA uyning ba'zi qoidalarini o'zgartirdi, ammo ko'p odamlar qamrab olinishi mumkin edi. Sug'urtalovchilar sizni "sug'urta qilinmagan" deb hisoblay olmaydilar, chunki oldindan mavjud bo'lgan holat. Siz ilgari kasal bo'lganingiz yoki surunkali xastalikka chalinganingiz uchun ular sizga qo'shimcha haq to'lay olmaydilar. Millionlab kam va o'rta daromadli odamlar endi hukumatdan subsidiya olishlari mumkin, bu esa ularga badal to'lashga yordam beradi.

Shaxsiy bozorda mukofotlar ba'zi odamlar uchun avvalgisidan yuqori bo'lishining yana bir sababi shundaki, hozirda ACA tomonidan yaratilgan birjalar orqali sug'urta qoplamasini sotib oladigan odamlarning ko'pchiligi sog'lig'i tufayli ilgari sug'urta kompaniyalari tomonidan qoralangan. holat. ACAdan oldingi xavf basseynlarida yosh va sog'lom odamlarning ulushi hozirgi kunga qaraganda yuqori edi, chunki ilgari sug'urtalovchilar sog'lom odamlarni hovuzga kirishdan saqlagan.

Bundan tashqari, sug'urtalovchilar endi kam ta'minlangan "arzimas" sug'urtani sota olmaydilar. ACA birjalar orqali sotiladigan barcha sog'liqni saqlash rejalarini "muhim imtiyozlar" ni taklif qilishni talab qiladi.

Sug'urtalovchilar tizimni o'ynadi ... va iste'molchilar yo'qotdilar

Minnesota va Wall Street Journal gazetalarida sarlavhalar paydo bo'lishiga olib keladigan ko'zni qamashtiruvchi stavkalarning yana bir sababi , ba'zi bozorlardagi ba'zi yirik sug'urtalovchilar 2014 yilda almashinuvlar yirtqich narxlar bilan ishlash orqali tizimga kirganligidir. kichikroq raqobatchilarni kichik qilish. Ko'k Xochning ba'zi katta rejalari, odamlarni raqobatchilarning sog'liqni saqlash rejalariga yozilishining oldini olish uchun, birinchi yili zarar ko'rishini bilgan holda, sog'liqni saqlash rejalarini past mukofotlar bilan taklif qilishda gumon qilingan. Menimcha, shuning uchun ham 2015 va 2016 yillardagi eng katta stavkalarni ko'paytirish Blue Cross kompaniyasining katta rejalari edi.

Adolat bilan aytganda, birjalar hali nisbatan yangi bo'lgani uchun, sug'urtalovchilarda ACA oldidan bo'lgani kabi xavf-xatar ma'lumotlari ham yo'q. Biroq, bu yildan so'ng, ularning loviya hisoblagichlari ko'proq ma'lumotlarga asoslanib, kazinoga pul tikish imkoniyatiga ega bo'ladi.

Bularning barchasi, yuqorida aytib o'tganimdek, kelgusi yil ko'pchilik odamlar uchun stavkalarning o'sishi bitta raqamli bo'lishi kutilmoqda va ba'zi bozorlarda ba'zi odamlar o'z mukofotlari pasayishini ko'rishlari mumkin. Sababi, ko'pchilik sug'urta sug'urtalovchilari kelgusi yil sug'urtalovchilarga qaraganda, oldinga va orqaga qarab ancha yaxshi ish qilishdi.

Vendell Potter-"Nation The Take: How Big Money Demokratiyamizni buzadi" kitobining hammuallifiva davlat siyosatiga ta'sir etuvchi kuchli kuchlarni tergov qilishga bag'ishlangan mustaqil, notijorat multimediyali jurnalistika platformasi "Tarbell" ning asoschisi.